La vie est pleine d’imprévus, et ces derniers peuvent avoir un impact financier accru pour les personnes en situation de handicap. Une assurance adaptée est donc primordiale pour assurer une protection financière en cas d’aléas, qu’il s’agisse de la perte de revenus suite à un accident, de frais médicaux imprévus, ou du besoin d’aménager un logement. Il est donc essentiel de bien cerner les particularités de l’assurance handicap pour faire les bons choix et vivre en toute sérénité.
Ce guide vous accompagnera à travers les différentes assurances handicap disponibles, en détaillant les garanties essentielles et les points de vigilance. Nous explorerons les défis rencontrés, les couvertures adaptées, comment améliorer votre assurance et les dispositifs de soutien.
Les difficultés spécifiques face à l’assurance
L’accès à l’assurance se révèle souvent complexe pour les personnes en situation de handicap. Les assureurs peuvent hésiter à proposer une couverture, ou imposer des exclusions ou des surprimes, ce qui rend l’assurance plus onéreuse et moins avantageuse. Comprendre ces freins et connaître les droits des personnes en situation de handicap est donc primordial.
Difficultés d’accès à l’assurance
- Refus d’assurance
- Exclusion de certaines garanties
- Surprimes (augmentation des cotisations)
Raisons de ces difficultés
- Perception d’un risque plus élevé par les assureurs
- Manque d’informations et de sensibilisation des assureurs
- Complexité du système d’évaluation des risques
Impact financier de ces difficultés
- Difficulté à obtenir un prêt immobilier
- Augmentation du coût de la vie
- Vulnérabilité financière en cas d’accident ou de maladie
L’obligation d’information précontractuelle est essentielle. Déclarer honnêtement et complètement toute information pertinente à l’assureur est primordial. Omettre ou falsifier des informations peut entrainer la nullité du contrat et la perte des droits. En cas de doute, un accompagnement professionnel est conseillé.
Témoignage : « Plusieurs assurances ont refusé de m’assurer pour mon prêt immobilier en raison de mon handicap. J’ai finalement trouvé une assurance qui a accepté, mais avec une surprime importante. L’aide d’une association m’a permis de négocier une meilleure offre et de faire respecter mes droits. », témoigne Sophie, utilisatrice de fauteuil roulant.
Garanties spécifiques et adaptées aux personnes handicapées
Il existe des assurances avec des couvertures spécialement conçues pour répondre aux besoins spécifiques des personnes en situation de handicap. Ces protections couvrent des risques particuliers et offrent une sécurité financière adaptée. Bien comprendre les options est crucial pour choisir l’assurance adéquate à sa situation et à ses besoins. Les taux d’invalidité diffèrent d’une personne à l’autre, rendant une évaluation personnalisée indispensable.
Assurance Décès-Invalidité (ADI) pour prêts immobiliers
L’ADI est primordiale pour protéger un investissement immobilier en cas de décès ou d’invalidité. Elle assure le remboursement du prêt si l’assuré décède ou devient invalide, évitant à ses proches d’assumer cette charge financière. Une bonne compréhension des garanties et des conditions, notamment les critères d’évaluation de l’invalidité, est indispensable.
- Garanties ITT (Incapacité Temporaire Totale) et IPT (Invalidité Permanente Totale): Définitions et critères d’évaluation. Les barèmes varient selon les handicaps.
- Garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie): Conditions d’éligibilité et importance de la prise en charge des besoins d’assistance.
- Quotité d’assurance : Comment la choisir pour protéger au mieux le conjoint ou les proches en cas de décès ou d’invalidité.
- Loi Lemoine : Explication et impact de la suppression du questionnaire de santé dans certains cas, notamment pour les prêts de moins de 200 000 € et dont l’échéance arrive avant les 60 ans de l’emprunteur.
Assurance individuelle accident (GAV)
La GAV offre une protection financière en cas d’accidents de la vie privée, comme les chutes, les accidents domestiques ou lors d’activités sportives. Elle prend en charge les frais de soins et d’hospitalisation non couverts par l’Assurance Maladie et indemnise le préjudice corporel. Il est crucial de vérifier que la GAV couvre bien les accidents auxquels les personnes handicapées sont plus exposées, comme les chutes, et de connaître les exclusions de garantie courantes (sports extrêmes, etc.).
- Couverture des accidents de la vie privée : Chutes, accidents domestiques, etc.
- Prise en charge des frais de soins et d’hospitalisation : Articulation entre complémentaire santé et GAV.
- Indemnisation du préjudice corporel : Barème d’indemnisation, prise en compte de la souffrance physique et morale, et indemnisation du déficit fonctionnel permanent.
Exemple : Après une chute à domicile, une personne en situation de handicap se fracture le fémur. La GAV peut prendre en charge la kinésithérapie non remboursée par l’Assurance Maladie, ainsi que l’indemnisation du préjudice, notamment le déficit fonctionnel permanent évalué par un expert. L’indemnisation varie selon la gravité et l’impact sur la vie quotidienne.
Assurance protection juridique
Les personnes handicapées peuvent rencontrer des discriminations ou des litiges liés à l’accessibilité, aux droits sociaux ou au travail. L’assurance protection juridique apporte une aide juridique et prend en charge les frais d’avocat et d’expertise, ce qui facilite la défense de ses droits. Les frais de justice sont élevés, rendant cette assurance indispensable.
- Protection juridique : En cas de discrimination ou de litiges.
- Couverture : Frais d’avocat et d’expertise.
- Conseils : Accès à une assistance juridique spécialisée dans le handicap.
Complémentaire santé adaptée
Une complémentaire santé adaptée est essentielle pour compléter les remboursements de l’Assurance Maladie et prendre en charge les frais non couverts, comme l’optique, le dentaire, les audioprothèses ou les appareillages spécifiques. Certaines proposent des forfaits spécifiques pour la psychomotricité, l’ergothérapie ou la psychologie, ce qui est pertinent pour les personnes en situation de handicap. Il est important de comparer les offres pour trouver la couverture adaptée.
- Remboursement : Soins non pris en charge par l’Assurance Maladie (optique, dentaire, audioprothèses, appareillages).
- Forfaits : Psychomotricité, ergothérapie, psychologie.
- Réseaux : Accès facilité à des professionnels sensibilisés au handicap.
| Garantie | Description | Avantages |
|---|---|---|
| ADI | Couverture du prêt immobilier en cas de décès ou d’invalidité | Sécurité financière pour la famille si décès ou invalidité empêche de travailler |
| GAV | Indemnisation des accidents de la vie privée | Couverture des frais médicaux et perte de revenus suite à un accident |
| Protection Juridique | Assistance juridique et prise en charge des frais de justice | Aide pour faire valoir ses droits face à la discrimination ou aux litiges |
| Complémentaire Santé | Remboursement des soins non couverts par l’Assurance Maladie | Accès aux soins spécialisés et appareillages |
Comment optimiser son assurance handicap ?
Bien choisir son assurance handicap nécessite d’analyser ses besoins et de comparer les offres. Ne vous contentez pas du prix, prenez en compte les garanties, exclusions et conditions d’indemnisation. Négocier les conditions et bien déclarer son handicap sont essentiels pour une couverture optimale.
Bien définir ses besoins
- Analyse de la situation personnelle et des risques.
- Evaluation de la couverture actuelle.
- Identification des garanties prioritaires.
Comparer les offres
- Utilisation de comparateurs en ligne.
- Demande de devis auprès de plusieurs assureurs.
- Analyse des conditions générales et particulières.
Négocier les conditions
- Faire jouer la concurrence.
- Justifier sa demande auprès de l’assureur.
- Négocier les surprimes et les exclusions.
Conseils pour la déclaration
- Être précis et complet dans ses déclarations.
- Fournir tous les justificatifs utiles.
- Se faire accompagner par un professionnel ou une association.
Erreurs à éviter
- Ne pas déclarer son handicap.
- Choisir l’assurance uniquement en fonction du prix.
- Ne pas lire les conditions générales.
- Ne pas se faire accompagner.
Checklist : Avant de souscrire, vérifiez si les garanties répondent à vos besoins, si les exclusions sont acceptables, si les conditions d’indemnisation sont claires, et si l’assureur est à l’écoute.
Ressources et dispositifs d’aide
Divers organismes et associations peuvent vous accompagner dans votre recherche d’assurance handicap et vous informer sur vos droits. Des aides financières existent également pour vous aider à financer votre assurance.
- Organismes : L’APF France handicap, la FNATH, et d’autres associations informent sur vos droits et vous orientent vers les assurances adaptées.
- Aides financières : L’AAH (Allocation aux Adultes Handicapés) ou la PCH (Prestation de Compensation du Handicap) peuvent aider à financer vos dépenses, y compris l’assurance.
- Recours : En cas de désaccord avec votre assureur, vous pouvez saisir le médiateur ou les tribunaux.
Répertoire : Des professionnels (avocats, conseillers en assurance) spécialisés dans le handicap peuvent vous accompagner et défendre vos droits.
Pour un avenir plus serein
L’assurance handicap est un outil essentiel pour assurer la protection financière des personnes en situation de handicap. En choisissant une assurance adaptée et en connaissant ses droits, il est possible de vivre plus sereinement et d’éviter les difficultés financières. Des efforts sont déployés pour améliorer l’accessibilité et l’adaptation des offres d’assurance, car l’assurance est un droit fondamental.